如何做好一个信贷业务员
发布时间:2019-10-10

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  报表的问题有三种情况,一是假报表;二是错报表;三是无报表。作为一个信贷员,识别假错报表应该是基本功,无论是什么企业,无论是假报表、错报表、无报表,作为信贷员在放贷前首先要造出真的报表出来,即“报表再造”。 主要的财务报表包括资产负债表,损益表和现金流量表。根据新的企业会计准则,小企业可以不编现金流量表。但实际上小企业现金流量情况对信贷人员最有用。 资产负债表,反映的是企业在某个时点的资产和负债状况,资产=负债+所有者权益。所谓报表再造就是把资产负债表左减右加。 二、如何去用左减右加调整假错报表中的资产、负债 1、货币资金,指现金、银行存款和其他货币资金。现金一般来讲是坚持眼见为实,企业管理当局认定的东西应该看见,看到了现金,看到了真的银行存款对账单就认账,看到多少就认账多少,没看到的就从资产负债表左边的货币资金科目减掉。 2、应收票据。应收票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票,都是容易识别的,但有些商业承兑汇票也是要用减法的,没经银行承兑的汇票都不保险。 3、应收股利。看一下入账依据一般没有什么疑问。4、应收利息,要注意分析利息额与本金的合理性,还要看一下应收利息到账的时间,如果应收利息的挂账时间很长,那就等于是拿了银行的钱给别人用已经要不回来了。 5、应收账款,其他应收款和坏账准备,这方面问题太多,企业容易在这方面做错和做假。 应收账款,核算企业因销售商品、产品、提供劳务等,应向购货单位或接受劳务单位收取的款项。这是资产负债表中非常重要的一个科目,也是银行贷前应重点关注的内容。应收账款是要逐笔过手的,对那些无望收回的和企业不能提供其存在性的证据时通常应该是不惜把它从资产方减掉。其他应收款,对无望收回的同样是减掉。按规定,应收账款和其他应收款都要计提坏账准备。坏账准备采用备抵法,坏账是一定要弄清楚的。 6、预付账款也是一项资产,预付账款所要采购的材料或资产应该是市场上紧缺的,贷款企业如果存在大量预付账款而不能合理解释,就要从左边减掉。 7、存货,原则上应该坚持以眼见为实,一要实盘存货,二要看到购货发票,运费发票。三要看一下该科目与报表的整体合理性。很多企业的存货会严重贬值,应按市价和可变现净值孰低确认其账面价值。存货的价值经常被调高。在会计核算中,直接人工成本是要计入存货成本的,许多企业在这上面大动脑筋,将许多不相关的费用也计进去,增加了当期的资产总值,减少了当期的费用,这样资产大了,利润也大了。直接材料如果数额较大,最好是盘点。待摊费用一般是全额从资产负债表上左边减掉。长期债权投资。用盘存法,即看到多少算多少。长期股权投资,通常应该很武断地从资产方全额减掉。 8、固定资产是很重要的一个科目,在资产中所占比例一般较大,但这是一项看得见的资产,只要看到了它的原始发票和已对该固定资产付款的证据以及他的折旧计提的合理,一般都应该认账。但对于固定资产中动产的比例很大的企业要很小心,凡是可移动的固定资产一般从报表的资产方打折50%,如果一个企业的所有资产都是可移动的,在对企业资信评级时就要在非财务指标上只给一半分,该评3A级应只给他评个1A级,因为一夜之间移动蒸发的企业并不罕见。 9、无形资产。土地通常应该是认账的,对于非土地无形资产,对于银行而言,是没有价值的。 把报表的资产调实了这报表再造也就差不多算完成了,因为资产负债表的左边等于右边,左边的数据造对了,右边的负债和所有者权益的合计数也就出来了。报表对于一个银行的信贷员有非常重要的意义的。任何一个企业内部都有一本真实的账簿,因为股东之间如账务不清利润也就无从分配。所以信贷员应该学好的基本技能就是对企业会计报表的真实准确性进行评估,做出合理的财务分析,这样才能做一个合格的信贷员